Verbraucherdarlehensverträge sind Darlehensverträge zwischen einem Unternehmer als Darlehensgeber und einem Verbraucher als Darlehensnehmer; das Gesetz teilt sie in Allgemein- und Immobiliar-Verbraucherdarlehensverträge (§ 491 I 2, II 1, III 1 BGB). Der Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag muss entgeltlich sein und wird schriftlich geschlossen (§ 491 III 1, § 492 I 1 BGB). Beim Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag kommt es auf den Tag des Abschlusses an: Bis zum 19. November 2026 gilt dasselbe; vom 20. November 2026 an erfasst das Gesetz auch das unentgeltliche Darlehen, und es genügt die Textform (§ 491 II 1, § 492 I 1 BGB in der ab dann geltenden Fassung). Der Darlehensnehmer hat ein Widerrufsrecht nach § 355 BGB (§ 495 I BGB).
Interessant wird es, wenn das Darlehen einen anderen Vertrag finanziert. § 358 III 1 BGB nennt beide verbunden, wenn „das Darlehen ganz oder teilweise der Finanzierung des anderen Vertrags dient und beide Verträge eine wirtschaftliche Einheit bilden“. Wann eine solche Einheit vorliegt, sagt Satz 2: wenn der Unternehmer selbst finanziert — oder, bei einem dritten Geldgeber, wenn sich dieser bei der Vorbereitung oder dem Abschluss des Darlehensvertrags „der Mitwirkung des Unternehmers bedient“; für Verträge ab dem 20. November 2026 genügt schon die Mitwirkung beim Marketing. Das ist der Alltagsfall: Der Formularsatz liegt beim Händler auf dem Tresen.
Die Rechtsfolge geht in beide Richtungen. Widerruft der Verbraucher den Kaufvertrag, ist er auch an den Darlehensvertrag nicht mehr gebunden (§ 358 I BGB); widerruft er das Darlehen nach § 495 I BGB, ist er auch an den Kaufvertrag nicht mehr gebunden (§ 358 II BGB). Und § 358 IV 5 BGB nimmt ihm die Zweifrontenlage ab: Ist das Darlehen dem Unternehmer bereits zugeflossen, tritt der Darlehensgeber in dessen Rechte und Pflichten aus dem verbundenen Vertrag ein. Der Verbraucher rechnet dann nur noch mit der Bank ab.
Beim finanzierten Grundstückserwerb sind die Anforderungen höher: § 358 III 3 BGB verlangt zusätzliche Verflechtung, bloßes Auszahlen genügt nie.